核保理論與實務
108年春季試題解析
第11~20題
11. 保戶申請投保甲壽險主契約同時附加乙住院醫療附約，因體況因素，公司核保後判定主、附約皆須加費才能承保。保戶轉而在多年前投保且為標準體位之丙壽險保單下申請附加乙住院醫療附約，如果你是契約變更部門的核保人員，你會如何處理？
(A) 因丙壽險保單當初是以標準體位條件承保，本於一致性原則， 申請附加乙住院醫療附約於丙壽險保單時，當然須以標準體位之條件承保
(B) 按甲壽險保單時核定的加費條件變更丙壽險保單為次體件，並對乙住院醫療附約提出加費要求
(C) 須比照申請甲壽險保單時核定的加費條件，對乙住院醫療附約提出加費要求
(D) 應拒絕保戶申請附加乙住院醫療附約於丙壽險保單
(ANS：(C) 人身保險核保理論與實務（二版） P.83)
( 解析：契約內容變更各項作業之規範，與新契約審查作業之規範一致，避免新契約審查標準嚴，契約內容變更標準鬆之不合理現象，導致保護心存僥倖，發生如某附約於新契約審查實遭謝絕，轉而由附加附約之方式，投保該附約，造成核保作業之缺漏。)
12. 投保以外幣收付之非投資型保險商品時，保險公司應提供保戶何種文件？
(A) 建議書摘要表
(B) 重要事項說明書
(C) 客戶適合度調查評估表
(D) 投資報酬與風險告知書
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(ANS：(C) 人身保險核保理論與實務（二版） P.128)
( 解析：
以外幣收付之非投資型商品專屬要保文件如下：
一、匯率風險說明書。
二、客戶適合性調查評估表。
延伸：
投資型保險商品專屬要保文件有：
一、委託結匯額度查詢暨結匯授權書。
二、重要事項說明。
三、建議書摘要表。
四、顧客適合性鑑別及投保權益確認、投資風險屬性評估表。
五、結構型債券投資報酬與風險告知書。)
13. 保險公司在辦理同類型契約轉換時，須提供幾天的時間讓要保人審閱條款樣張？
(A) 不少於 3 天
(B) 不少於 7 天
(C) 不少於 10 天
(D) 以上皆非
(ANS：(A) 人身保險核保理論與實務（二版） P.129)
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( 解析：保險公司於從事傳統型個人壽險保單（不適用投資型人壽保險、萬能人壽保險及利率變動型人壽保險）招攬時，應提供傳統型個人人壽保險條款樣張供要保人審閱，審閱期不得低於三日。條款樣張應包括完整之條款內容。
保戶於投保後，如辦理附（追）加各項傳統型個人壽險附約、契約轉換等契約變更時，亦應比照上述做法辦理，必須有契約審閱期。)
14. 可協助保險公司進行初步危險評估的文件為何？
(A) 業務員招攬報告書
(B) 要保書
(C) 體檢報告書
(D) 新契約保戶訪問表
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(ANS：(A) 人身保險核保理論與實務（二版） P.143)
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( 解析：當保險公司的業務員與要保人、被保險人進行洽談時，第一階段的危險篩檢即已開始進行，透過業務員對要保人、被保險人的觀察與了解，並誠實填寫招攬報告書，可協助保險公司進行初步的危險評估，並提供相關資訊
予核保人員進行後續的審核流程並決定合理了承保條件。)
15. 下列何者不屬於業務員招攬報告書的內容？
(A) 家中主要經濟來源者
(B) 被保險人的其他商業保險
(C) 身故受益人的指定
(D) 要保人的工作年收入
(ANS：(D)人身保險核保理論與實務（二版） P.143)
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( 解析：
保險業從事保險招攬之業務人員有誠實填寫招攬報告書之義務，其內容至少應包含：
（一）招攬經過。
（二）被保險人工作年收入及其他收入。
（三）要保人及被保險人是否投保其他商業保險。
（四）家中主要經濟來源者。
（五）身故受益人是否指定為配偶、直系親屬，或指定為法定繼承人，且其順位及應得比例適用民法繼承篇相關規定。若否，應說明原因。
（六）其他有利於核保之資訊。)
16. 保險人對受益人應負保險金給付責任之特定事故稱之為：
(A) 意外事故
(B) 危險事故
(C) 突發事故
(D) 保險事故
(ANS：(D) 人身保險核保理論與實務（二版） P.151)
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17. 子宮肌瘤剛手術切除的危險，屬於：
(A) 遞增型健康危險因素
(B) 遞減型健康危險因素
(C) 固定型健康危險因素
(D) 混合型健康危險因素
(ANS：(B) 人身保險核保理論與實務（二版） P.165)
( 解析：
一、遞增型健康危險因素：此類型的健康危險因素，隨著年齡增加而逐漸加重其危險程度。除高血壓外，糖尿病及巴金森氏症皆是典型的遞增型健康危險因素。
二、遞減型健康危險因素：此類型的健康危險因素，隨著年齡增加而逐漸減輕其危險程度。剛經手術切除的子宮肌瘤及剛手術治療之疝氣皆是典型的遞減型健康危險因素。
三、固定型健康危險因素：此類型的健康危險因素，不會隨著年齡的增加而逐漸加重或減輕其危險程度。除先天性雙目失明外，小兒麻痹症、先天性聾啞、沖床引起的手指缺損皆是典型的固定型健康危險因素。
四、混合型健康危險因素：此類型的健康危險因素，危險隨年齡的增加而危險程度隨之加重、減輕或不變。)
18. 下列對於保險利益的規定，何者是錯誤的？
(A) 債權人可為要保人
(B) 受扶養者可為要保人
(C) 家庭會計師可為要保人
(D) 公司法人組織可為要保人
(ANS：(C) 人身保險核保理論與實務（二版） P.191-192)
( 解析：(C) 家庭會計師之雇主可為要保人。
保險法第16條：要保人對於下列各人之生命或身體，有保險利益。
一、本人或其家屬。
二、生活費或教育費所仰給之人。
三、債務人。
四、為本人管理財產或利益之人。
保險法第20條規定：凡基於有效契約而生之利益，亦得為保險利益。
綜合以上，可知：
（一）要保人對本人與家屬具有保險利益。
（二）要保人對生活費或教育費所仰給之人具有保險利益。
（三）要保人對債務人具有保險利益。
（四）要保人對為其管理財產或利益之人具有保險利益。
（五）要保人對有效契約而生之利益具有有效力。)
19. 從法律面而言，保險契約成立的第一要件為何？
(A) 要保人與被保險人的保險需求
(B) 適格的契約當事人
(C) 商品的適合度
(D) 保險利益的存在
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(ANS：(D) 人身保險核保理論與實務（二版） P.193)
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( 解析：保險法第17條：「要保人或被保險人，對於保險標的物無保險利益者，保險契約失其效力。」
故由保險法第17條的規定可知，保險契約之成立以保險利益為基礎：反面而言，保險利益影響保險契約之效力。所以，無利益，即無損失；無損失，則無危險；既然無危險，則將無法成立保險。)
20. 因個人漫不經心或疏於注意，而使保險事故發生的危險因素，稱之為何？
(A) 實質危險因素
(B) 心理危險因素
(C) 犯罪危險因素
(D) 道德危險因素
(ANS：(B) 人身保險核保理論與實務（二版） P.197)
( 解析：
按學理，危險因素分為¹實質危險因素、²心理危險因素及³道德危險因素三種：
（一）實質危險因素：指存在於物體本身，或在事物的本質，屬於內在的、非外部的危險因素。如：木造房子火災的機率高於混擬土構造房子。
（二）心理危險因素：又稱「怠忽危險因素」。它是指因人的習慣、漫不經心或疏於注意，而使危險事故發生以致損失的危險因素。：加油站員工在加油站內抽菸。
（三）道德危險因素：是只為了獲取保險給付險給付，出於個人不良的企圖，而使保險事故發生的危險因素；它與心理因素相類似，但是心理危險因素是被動的，在本質上，道德危險因素是主觀的、有意的，而且是無中生有的。)