PERAN ACCOUNT OFFICER

SDMIndonesia.com

ACCOUNT OFFICER (AO)

Point Of Contact

SDMIndonesia.com

BANK

DEBITUR

Account Officer Harus:

1. Memelihara hubungan baik dg nasabah
2. Wajib memonitor kegiatan nasabah / debitur
3. Mampu melakukan cross selling atas produk-produk lainya, dalam meningkatkan Fee Base Income.

Pokok Bahasan

SDMIndonesia.com

Account Officer:

Peranan dan Karakteristik

• Kredit: Jenis dan Karakteristik
• Prosedur dan Proses Kredit

Kegiatan Usaha Bank

SDMIndonesia.com

Funding

Lending

Transfer

Clearing

Foreign Exchange

Safe deposit box

Bank Garansi

Letter Of Credit (L/C)

Dibatasi Berdasarkan Modal Inti Yang Dimiliki Bank (Pbi 14/26/Pbi/2012)

Kegiatan Usaha menurut Modal Inti

SDMIndonesia.com

• MI < 1 T (Buku 1)
• Produk & aktv dasar (Rp)
• Krdt Produktif > 55%
• Jasa : BG & SDB
• Pedagang Valas
• MI: 1-5 T (Buku 2)
• Produk & aktv dasar (Rp Vls)
• Krdt Produktif > 60%
• Trade Finance
• Treasury terbatas
• MI: 5-30T (Buku 3)
• Semua KU : Rp & Valas
• Krdt Produktif > 65%
• Kegiatan di LN terbatas Asia
• MI > 30T (Buku 4)
• Semua KU : Rp & Valas
• Krdt Produktif > 70%
• Kegiatan di LN tidak terbatas

Cakupan Produk dan Aktivitas

SDMIndonesia.com

AO

AO

Cakupan Produk dan Aktivitas

SDMIndonesia.com

Cakupan Produk dan Aktivitas

SDMIndonesia.com

Cakupan Produk dan Aktivitas

SDMIndonesia.com

Bank Umum

Adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya dalam bentuk kredit dan atau bentuk-2 lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak

SDMIndonesia.com

Dilaksanakan oleh Account Officer

(Marketing Officer / Business Officer)

Account Officer

SDMIndonesia.com

Definisi Umum

adalah staf yang diberi tugas untuk melakukan pemasaran dan penjualan produk/jasa yang dihasilkan suatu perusahaan

Definisi Lingkup Perbankan

adalah staf yang diberi tugas untuk penghimpunan dana (funding), penyaluran dana dalam bentuk kredit dan memasarkan jasa perbankan lainnya

AO juga memiliki tugas untuk meningkatkan taraf hidup masyarakat

DEFINISI BANK

Tumbuhnya perusahaan yang didanai

UKURAN KEBERHASILAN

�Teori & Konsep �

SDMIndonesia.com

PERANAN ACCOUNT OFFICER:

1. Mengelola Account
2. Mengelola Kredit
3. Mengelola Penjualan
4. Mengelola Profitabilitas

​

KARAKTERISTIK PERSONAL:

1. Kemampuan Inteligensia
2. Bertindak berdasarkan akal sehat
3. Memiliki sifat ingin tahu
4. Kemampuan untuk mendengarkan
5. Kemampuan memecahkan masalah
6. Memiliki percaya diri dan motivasi
7. Berorientasi pada hasil

�Teori & Konsep �

SDMIndonesia.com

KARAKTERISTIK TEKNIS:

a. Memiliki pemahamam bisnis secara umum

b. Kemampuan menganalisis lap. keuangan

c. Mengerti tentang masalah perekonomian

d. Mengenal berbagai aspek dari industri.

e. Mengerti tentang berbagai pembiayaan

f. Mengerti tentang aspek penetapan harga

g. Kemampuan mengaplikasikan tentang legal dan dokumentasi.

�Konsep Kredit�

SDMIndonesia.com

• Latin : Credere / Credo = Saya percaya
• Inggris : I Believe, trust atau Confidence
• Kata Credere kemudian di Indonesiakan menjadi KREDIT
• Artinya bank percaya bahwa kredit yang diberikan kepada debitur akan dikembalikan dikemudian hari pada saat jatuh tempo sesuai dengan yang tertulis dalam perjanjian kredit.

�Konsep Kredit�

SDMIndonesia.com

1. Penyediaan uang atau tagihan yang dpt dipersamakan dengan itu berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga/bagi hasil.
2. Kredit didasarkan kepada kepercayaan atas kemampuan si peminjam untuk membayar sejumlah uang pada masa yang akan datang.

�Konsep Kredit�

SDMIndonesia.com

3. Kredit terjadi bila ada tenggang waktu antara pemberian kredit oleh kreditur dengan saat pembayaran kembali dilakukan oleh debitur.
4. Suatu pemberian prestasi oleh suatu pihak kepada pihak lainnya dan prestasi itu akan dikembalikan lagi pd suatu masa tertentu yang akan datang disertai dengan suatu kontra prestasi berupa bunga.

�Unsur Kredit�

SDMIndonesia.com

1. Kepercayaan
2. Waktu
3. Degree Of Risk
4. Prestasi

�Kepercayaan (Trust)�

SDMIndonesia.com

• Keyakinan dari pemberi kredit bahwa prestasi yg diberikan baik dalam bentuk uang barang atau jasa akan benar-2 diterima kembali dalam jangka waktu tertentu dimasa yang akan datang.

�Waktu�

SDMIndonesia.com

• Suatu masa yang memisahkan antara pemberian prestasi dengan kontraprestasi yang akan diterima pada masa yang akan datang.
• Unsur waktu disini terkandung pengertian nilai dari uang (yaitu uang yang ada sekarang nilainya lebih tinggi dari uang yang diterima pada masa yang akan datang).

�Degree of Risk�

SDMIndonesia.com

• Suatu tingkat risiko yang akan dihadapi karena adanya waktu yang memisahkan antara pemberian prestasi dengan kontraprestasi yang akan diterima dikemudian hari.
• Semakin lama kredit semakin tinggi risikonya karena adanya unsur ketidaktentuan/ketidakpastian.
• Adanya unsur risiko ini maka timbulah jaminan dalam pemberian kredit.

�Prestasi�

SDMIndonesia.com

• Kredit diberikan dalam bentuk uang, barang atau jasa.
• Karena pada saat ini semua aspek kehidupan selalu didasarkan pada uang; maka dalam praktek perkreditan saat ini, transaksi-2 kredit umumnya menyangkut uang.

�Tugas Account Officer�

SDMIndonesia.com

• Meyakinkan pihak BANK bahwa seorang calon nasabah (debitur) yang dikelolanya dapat dipercaya.
• Melalui:

1. Call Report

2. Proposal Kredit

�Prinsip Kredit : 7 C�

SDMIndonesia.com

1. Character (watak/kepribadian)
2. Capacity (kemampuan)
3. Capital (modal)
4. Condition Of Economic (kondisi ekonomi)
5. Collateral (jaminan atau agunan)
6. Coverage of insurance (asuransi)
7. Constraint (kendala/hambatan)

�Character�

SDMIndonesia.com

• Adalah keadaan watak/sifat dari nasabah, baik dalam kehidupan pribadi maupun dalam lingkungan usaha.
• Penilaian karakter adalah untuk mengetahui sejauh mana iktikad/kemauan nasabah memenuhi kewajibannya (willingness to pay) dan kemampuan memenuhi kewajiban (ability to pay)

Character

SDMIndonesia.com

Character yang diharapkan :

​

1. Berkepribadian baik yaitu memiliki kejujuran dan selalu menepati janji
2. Bertingkah laku baik, dengan membuktikan diri sebagai orang yang tekun berusaha, kreatif dan tidak mudah putus asa
3. Memiliki lingkungan yang baik, dapat dilihat pada relasi yang luas
4. Mempunyai riwayat hidup yang baik

�Character�

SDMIndonesia.com

Sumber info untuk memperoleh gambaran tentang karakter dari calon nasabah:

1. Melalui riwayat hidup calon nasabah
2. Meneliti reputasi calon nasabah tersebut di lingkungan usahanya
3. Meminta informasi (bank checking, trade checking)
4. Mencari informasi asosiasi-2 usaha dimana calon nasabah berada
5. Mencari informasi gaya hidup calon nasabah (suka berjudi, suka berfoya-foya)

�Capacity�

SDMIndonesia.com

• Adalah kemampuan yang dimiliki calon nasabah dalam menjalankan usahanya guna memperoleh arus kas atau laba yang diharapkan pada masa mendatang.
• Diharapkan akan meningkat sehingga pembayaran kredit akan terjamin.

�Capacity�

SDMIndonesia.com

Kemampuan yang diharapkan:

1. Mampu mengelola perusahaan, dapat dilihat dari kemampuan manajemen
2. Mampu berproduksi dengan baik, dengan melihat kapasitas produksinya
3. Mampu menggerakkan perusahaannya melalui komposisi peralatan, letak perusahaan, situasi pemasaran
4. Mampu mengembalikan kredit, dilihat berdasarkan perhitungan penghasilan bersih, perputaran usaha, situasi keuangan dan modal kerja

�Capital�

SDMIndonesia.com

• Adalah berkaitan berapa banyak dan bagaimana struktur modal yg telah dimiliki oleh calon peminjam.
• Semakin besar modal sendiri dalam perusahaan, tentu semakin tinggi kesungguhan calon nasabah dalam menjalankan usahanya.
• Likuiditas modal : dalam bentuk uang tunai atau harta lain yang mudah dicairkan atau sebagian dalam bentuk benda-2 yang sulit diuangkan misal : bangunan pabrik.

�Capital�

SDMIndonesia.com

• Kredit bank hanya sebagai unsur tambahan pembiayaan dan bukan untuk membiayai seluruh modal yang diperlukan
• Penilaian dengan debt to equity ratio (DER)

�Condition of Economic�

SDMIndonesia.com

• Situasi dan kondisi politik, sosial, ekonomi, budaya yang mempengaruhi keadaan perekonomian pada suatu saat yang kemungkinan mempengaruhi kelancaran usaha calon debitur.
• Berhubungan dengan prospek usaha pada masa mendatang.

Condition of Economic

SDMIndonesia.com

Dapat dianalisa dari:

1. Keadaan konjungtur (peak, decline, recession, recovery)
2. Peraturan-peraturan pemerintah
3. Situasi, politik dan perekonomian Indonesia/dunia
4. Keadaan lain yang mempengaruhi pemasaran

�Collateral�

SDMIndonesia.com

• Adalah harta benda milik debitur atau pihak ketiga yang diikat sebagai agunan bila terjadi wanprestasi/ ketidak mampuan debitur untuk melunasi pinjamannya
• The second way out
• Colateral : Cukup dan kuat secara yuridis

​

�Coverage�

SDMIndonesia.com

• Adalah upaya perlindungan terhadap pinjaman yang disalurkan kepada calon debitur
• Untuk memperkecil resiko yang mungkin dihadapi bank dan nasabah, perlu adanya pengaman yaitu : asuransi.
• Asuransi benda yaitu asuransi bagi harta benda milik nasabah terutama yang dijaminkan kepada bank
• Asuransi jiwa yaitu asuransi terhadap jiwa nasabah

�Constrain�

SDMIndonesia.com

• Bank perlu meneliti dan mempelajari berbagai kendala dan hambatan baik peraturan resmi dan kebiasaan yang berlaku umum dalam masyarakat agar kredit tidak mengalami gangguan nantinya.

SDMIndonesia.com