Week 8: Fee-based and other products of Islamic Bank

Ronald Rulindo, PhD

Manajemen Perbankan Islam

Jasa Transfer, Pembayaran, dan Pengelolaan Keuangan

Remittance (Pengiriman Uang Domestik dan Internasional)

• Fungsi: Layanan untuk mengirim uang antarbank baik dalam negeri maupun luar negeri.
• Struktur Akad: Wakalah bil Ujrah, bank bertindak sebagai agen pengirim uang dan mendapatkan fee dari layanan tersebut.
• Target Customer: Pekerja migran, eksportir, individu yang mengirim uang ke keluarga.
• Perbandingan dengan Konvensional: Sama dengan remittance konvensional, tetapi dana hanya bisa dikirim ke bank syariah atau lembaga yang sesuai syariah.
• Kelebihan:
• Terhindar dari unsur riba dalam konversi mata uang.
• Sesuai dengan prinsip syariah.
• Kekurangan:
• Jangkauan layanan bisa lebih terbatas dibandingkan bank konvensional.
• Biaya transfer bisa sedikit lebih mahal karena kepatuhan syariah.

​

Virtual Account (plus Payment Gateway) Syariah

• Fungsi: Memfasilitasi pembayaran transaksi digital melalui e-commerce atau marketplace dengan mekanisme yang sesuai syariah.
• Struktur Akad:
• Wakalah bil Ujrah, bank sebagai agen pembayaran.
• Kafalah bil Ujrah, jika bank memberikan jaminan transaksi.
• Target Customer: E-commerce, perusahaan fintech syariah, dan bisnis online yang ingin transaksi sesuai syariah.
• Perbandingan dengan Konvensional:
• Sistem syariah menghindari bunga atas saldo mengendap.
• Tidak ada pendapatan dari floating funds, berbeda dengan konvensional yang bisa mendapatkan bunga.
• Kelebihan:
• Membantu bisnis syariah melakukan transaksi halal.
• Tidak mengandung unsur spekulasi atau gharar.
• Kekurangan:
• Opsi payment gateway syariah masih terbatas dibandingkan konvensional.
• Bisa memiliki biaya transaksi lebih tinggi.

​

​

QRIS

• Fungsi: Memfasilitasi pembayaran nontunai menggunakan kode QR dengan sistem berbasis syariah.
• Struktur Akad: Wakalah bil Ujrah, bank hanya sebagai perantara pembayaran.
• Target Customer: UMKM syariah, pedagang ritel, restoran halal, lembaga zakat dan wakaf.
• Perbandingan dengan Konvensional:
• Tidak ada keuntungan dari bunga dana mengendap.
• Semua dana yang diproses harus melalui sistem keuangan syariah.
• Kelebihan:Alternatif pembayaran digital tanpa riba.
• Kekurangan:Masih dalam tahap perkembangan di banyak negara.

​

Produk Jasa dan Sewa

Safe Deposit Box Syariah

• Fungsi: Penyimpanan barang berharga di bank.
• Struktur Akad:
• Ijarah, biaya sewa dibayar tanpa bunga, atau
• Wadiah yad Amanah: titipan yang tidak bisa digunakan
• Target Customer: Individu dan bisnis yang butuh tempat penyimpanan aman.
• Perbandingan dengan Konvensional:
• Tidak ada bunga atas dana mengendap.
• Kelebihan:
• Aman dan sesuai prinsip syariah.
• Kekurangan:
• Hanya tersedia di bank syariah tertentu.

​

Gadai Syariah

• Fungsi: Pinjaman berbasis barang jaminan tanpa riba.
• Struktur Akad:
• Rahn, gadai syariah.
• Ijarah, biaya pemeliharaan barang.
• Target Customer: Individu yang membutuhkan dana cepat tanpa riba.
• Perbandingan dengan Pegadaian Konvensional:
• Tidak ada bunga.
• Kelebihan:
• Lebih etis dan sesuai syariah.
• Kekurangan:
• Biaya pemeliharaan bisa lebih tinggi

​

Produk Perdagangan dan Transaksi Internasional Serta Jasa Keuangan Berbasis Jaminan dan Penjaminan

Letter of Credit Syariah

• Fungsi: Jaminan pembayaran dalam transaksi ekspor-impor.
• Struktur Akad:
• Wakalah bil Ujrah, bank sebagai agen pengelola pembayaran.
• Murabahah, jika bank membeli barang terlebih dahulu.

​

• Target Customer: Eksportir, importir, dan pedagang internasional.
• Perbandingan dengan L/C Konvensional:L/C konvensional bisa mengandung bunga dalam pembayaran tertunda.L/C syariah menggunakan prinsip jual beli atau jasa murni.
• Kelebihan:Menghindari riba dalam transaksi internasional.
• Kekurangan:Bisa lebih kompleks dalam implementasi.

Stand by Letter of Credit Syariah

• Fungsi: Jaminan pembayaran dalam transaksi ekspor-impor atau kontrak bisnis.
• Target Customer: Perusahaan ekspor-impor dan bisnis skala besar.
• Perbandingan dengan SBLC Konvensional:
• Tidak ada unsur bunga dalam skema jaminan.
• Kelebihan:
• Kepatuhan terhadap prinsip syariah.
• Kekurangan:
• Masih kurang populer dibandingkan SBLC konvensional

​

• Struktur Akad: Kafalah bil Ujrah, bank memberikan jaminan kepada pihak ketiga dengan fee.

Bank Garansi Syariah

• Fungsi: Jaminan dari bank kepada pihak ketiga atas kewajiban nasabah.
• Struktur Akad:
• Kafalah bil Ujrah → Bank memberikan jaminan dan menerima fee (ujrah).
• Rahn → Jika ada aset sebagai jaminan.
• Target Customer: Kontraktor, supplier, bisnis yang membutuhkan jaminan untuk proyek.
• Perbandingan dengan Bank Garansi Konvensional:
• Bank konvensional sering mengenakan bunga atas garansi yang diberikan.
• Bank syariah hanya mengenakan biaya administrasi tanpa riba.
• Kelebihan:
• Menghindari unsur riba dan gharar.
• Cocok untuk proyek berbasis syariah.
• Kekurangan:
• Mungkin memiliki persyaratan lebih ketat dibandingkan bank konvensional.

​

Layanan Kartu Syariah

Kartu Debit Syariah

• Fungsi: Alat pembayaran yang langsung terhubung dengan rekening nasabah.
• Struktur Akad:
• Wadiah / Mudharabah → Dana di rekening sebagai titipan atau simpanan bagi hasil
• Wakalah bil Ujrah → Bank sebagai penyedia jasa pembayaran.
• Target Customer: Individu dan bisnis yang ingin transaksi halal.
• Perbandingan dengan Kartu Debit Konvensional:
• Tidak ada bunga atau overdraft fee.
• Kelebihan:
• Bebas riba dan gharar.
• Kekurangan:
• Jaringan ATM dan merchant masih berkembang.

​

Kartu Pembiayaan Syariah

• Fungsi: Alternatif kartu kredit tanpa riba.
• Struktur Akad:
• Ijarah (Sewa Jasa) → Biaya layanan dikenakan untuk pemakaian kartu.
• Wakalah (Perwakilan) → Bank menjadi wakil melakukan pembayaran.
• Target Customer: Individu yang ingin transaksi tanpa bunga.
• Perbandingan dengan Kartu Kredit Konvensional:
• Tidak ada bunga, hanya biaya administrasi.
• Kelebihan:
• Tidak membebani nasabah dengan bunga tinggi.
• Kekurangan:
• Fitur lebih terbatas dibandingkan kartu kredit konvensional.

​

Jasa Perwakilan Penjualan dan Pengelolaan Investasi

Bancatakaful

• Fungsi: Proteksi keuangan bagi nasabah dalam bentuk asuransi jiwa, kesehatan, kendaraan, dan lainnya.
• Struktur Akad:
• Tabarru’ → Dana peserta dikumpulkan sebagai dana hibah.
• Wakalah bil Ujrah → Bank dan perusahaan takaful mendapatkan fee sebagai pengelola.
• Target Customer: Individu yang ingin asuransi bebas riba.
• Perbandingan dengan Asuransi Konvensional:Tidak ada unsur bunga dalam pengelolaan dana.Kelebihan:Berbasis tolong-menolong sesuai syariah.
• Kekurangan:Premi mungkin sedikit lebih tinggi karena bagi hasil.

DPLK Syariah

• Fungsi: Tabungan pensiun berbasis syariah untuk perorangan atau karyawan perusahaan.
• Struktur Akad:
• Wakalah → Bank sebagai pengelola dengan fee.
• Target Customer: Karyawan dan individu yang ingin dana pensiun halal.
• Perbandingan dengan DPLK Konvensional:
• Tidak ada investasi pada sektor non-halal.
• Kelebihan:
• Keamanan dana lebih sesuai dengan syariah.
• Kekurangan:
• Pilihan investasi lebih terbatas.

​

Layanan Pengelolaan Keuangan Korporasi

Corporate Cash Management

• Fungsi: Layanan untuk mengelola kas perusahaan, termasuk pembayaran, penerimaan, dan likuiditas.
• Struktur Akad:
• Wakalah bil Ujrah → Bank sebagai pengelola dana perusahaan dengan fee.
• Mudharabah → Jika dana dikelola dengan bagi hasil.
• Target Customer: Perusahaan besar, BUMN, lembaga pendidikan, dan yayasan.
• Perbandingan dengan Konvensional:
• Tidak ada fasilitas overdraft berbasis bunga.
• Kelebihan:
• Sesuai prinsip syariah, transparan, dan aman.
• Kekurangan:
• Layanan lebih terbatas dibandingkan cash management konvensional.

​

Hedging Syariah

• Fungsi: Mengurangi risiko fluktuasi nilai tukar atau harga komoditas dalam transaksi bisnis internasional.
• Struktur Akad:
• Wa'ad (Janji Unilateral) → Untuk melindungi nilai tukar tanpa spekulasi.
• Murabahah → Jual beli aset dasar untuk mengurangi risiko.
• Target Customer: Eksportir, importir, dan investor syariah.
• Perbandingan dengan Konvensional:
• Tidak mengandung unsur spekulasi seperti derivatif konvensional.
• Kelebihan:
• Transparan dan bebas spekulasi.
• Kekurangan:
• Belum tersedia secara luas di banyak negara.

​

Layanan Keuangan Sosial

Wakaf Uang Melalui Bank

• Fungsi: Dana wakaf yang dikumpulkan bank dan digunakan untuk kepentingan sosial atau investasi produktif.
• Struktur Akad:
• Wakaf → Dana dihibahkan untuk tujuan sosial.
• Mudharabah / Musyarakah → Jika diinvestasikan untuk menghasilkan manfaat.
• Target Customer: Individu atau institusi yang ingin menyalurkan wakaf.
• Perbandingan dengan Konvensional:
• Bank konvensional tidak memiliki layanan khusus untuk wakaf.
• Kelebihan:
• Bisa digunakan untuk proyek sosial berkelanjutan.
• Kekurangan:
• Masih kurang populer dibandingkan zakat atau sedekah.

​

Zakat Infak dan Sadakah Melalui Bank

• Fungsi: Bank menyalurkan dana zakat, infak, dan sedekah dari nasabah kepada pihak yang berhak.
• Struktur Akad: Wakalah, bank bertindak sebagai pengumpul dan perantara penyaluran dana.
• Target Customer: Individu dan perusahaan yang ingin membayar ZIS.
• Perbandingan dengan Konvensional:
• Layanan ini eksklusif hanya di bank syariah.
• Kelebihan:
• Mempermudah pengelolaan dana sosial.
• Kekurangan:
• Masih perlu edukasi lebih lanjut kepada masyarakat.

​