Inteligência Financeira

Módulo 2

Olá, seja bem vindo!� �No módulo anterior, você obteve informações para fazer seu orçamento pessoal de forma realista.��Neste módulo, de posse de seu orçamento, você acompanhará sugestões sobre como melhorar suas finanças e se livrar dos altos custos dos juros.��Também serão apresentadas ações que você poderá adotar para tornar seus resultados mensais positivos ou tornar sua vida financeira mais eficiente.��Vamos começar?

A história começou em 1982, quando um grupo de Saneparianos vislumbrou sabiamente a possibilidade de criar a Fusan e o primeiro plano de aposentadoria com o objetivo de melhorar a renda dos futuros aposentados da Sanepar.

Assim, surgiu a Fusan e o primeiro plano de previdência, mérito das pessoas que se preocuparam com o futuro.

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A Fusan

No ano de 2020 foi criado o Viva Mais Previdência, para possibilitar que

os familiares de todos aqueles que estão vinculados em algum plano

administrado pela Fusan ,possam poupar para ter uma renda complementar

na sua aposentadoria ou para realizar um projeto, como pagar a faculdade

de um filho, neto, ou ainda, para qualquer outro plano.

Para saber mais sobre este plano, clique aqui.

Viva Mais Previdência

Em 2021 foi lançado o plano Viva Mais Multi Prefeituras, destinado aos servidores das Prefeituras, que da mesma forma que todos os outros planos administrados pela Fusan, visa possibilitar que os servidores tenham uma renda complementar na sua aposentadoria.

Para saber mais sobre este plano, clique aqui.

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Viva Mais Multi Prefeituras

Esta história iniciada em 1982 foi pontuada por muitos desafios, mas um dos principais orgulhos da Fusan é participar há mais de 40 anos da vida de milhares de pessoas e de seus familiares pagando benefícios de aposentadoria rigorosamente em dia.

É desta forma que a Fusan cumpre seu propósito de cuidar de pessoas hoje e sempre!

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A Fusan

Segunda Etapa��Neste módulo, serão sugeridas ações que podem tornar suas contas positivas ou melhorar ainda mais seu equilíbrio financeiro.�Também serão apresentados aplicativos e técnicas que auxiliam no monitoramento do orçamento, além de formas de renegociar as dívidas e de conseguir dinheiro mais barato, visando quitar aquelas que estão sujeitas a maiores juros.

Planejando sua vida financeira

Módulo 2

Analisando

Após a elaboração do orçamento no módulo anterior, passamos para as fases seguintes.

A primeira será de renegociações das atuais dívidas, ou até mesmo dos financiamentos, se necessários, objetivando a redução dos juros pagos e se possível e necessário, alongando o tempo de pagamento dos mesmos, diminuindo os desembolsos ou pagamentos mensais, gerando assim maiores folgas no resultado do final do mês.

Analisando

Com a nova situação de pagamentos e juros das dívidas e ou financiamentos, passaremos para a fase de intervenções no orçamento que serão direcionadas em função da própria necessidade de ajustes.

Nesse momento verificamos a nova situação orçamentária e definimos as novas necessidades de intervenções, além disso, apresentaremos sugestões e técnicas para chegarmos ao resultado almejado.

Analisando

Com o novo orçamento traçado passaremos então para uma nova fase, de direcionar o objetivo de utilização dessa sobra de recursos obtida no novo orçamento, ou seja, definir seus sonhos e desejos financeiros e de consumo que você deverá perseguir durante a sua vida.

Para atingir seus objetivos

O planejamento pessoal não acaba na elaboração do novo orçamento e nas definições dos seus objetivos financeiros, uma fase essencial é o monitoramento da execução do orçamento proposto.

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O orçamento proposto não se implanta sozinho, será necessário esforço e força de vontade para a execução do mesmo de acordo com o planejado.

Para atingir seus objetivos

As armadilhas e apelos de consumo são muitas, e deve-se estar sempre atento e vigilante em relação aos nossos impulsos consumistas que devemos atendê-los sempre dentro do orçamento planejado e mirando nossos objetivos maiores.

Oi, eu sou o Jurinho!�Olha, devemos ter sempre em mente que o esforço de hoje busca o consumo consciente, onde poderemos fazer todas as coisas ou mais do que fazemos hoje, sem os sacrifícios e desperdícios financeiros em pagamentos de elevadíssimos juros, que acabam gerando o temido e perverso desequilíbrio financeiro que ronda a maioria dos lares da sociedade brasileira atual.

Será necessário força de vontade e desenvolvimento de técnicas pessoais para o controle de nossos impulsos de consumo desnecessários e supérfluos, que podem estragar todo o planejamento proposto. �

Nesse módulo, passaremos a sugerir ações que podem torná-lo positivo para quem está no negativo mensal ou para melhorá-lo e torná-lo mais eficiente para quem já está no positivo.�Apresentaremos programas, App´s e técnicas para monitorarmos a execução do mesmo no dia a dia.�Abordaremos negociações de dívidas, as formas mais baratas de conseguirmos dinheiro para quitar as mais caras e por fim definir os seus sonhos, desejos e objetivos e como nos planejarmos para atingi-los.

Já de posse do orçamento pessoal realista !

No módulo anterior fizemos nosso levantamento da situação financeira, onde listamos nossas dívidas e organizamos as mesmas por taxas de juros e volumes de saldo atual. ��Nesse momento, devemos atacar as que possuem maiores taxas de juros, com certeza as duas modalidades que são as mais perversas nas cobranças de juros são a do cartão de crédito e a do cheque especial.��As pessoas que não possuem dívidas com o sistema financeiro ou similares, podem apenas terem ciência nesse módulo de como agir ou dar sugestões para familiares e ou amigos caso tenham necessidade.

Renegociando as dívidas e ou financiamentos

Devemos ter em mente que assumir dívidas nessas modalidades só podem ocorrer em situação de extrema necessidade, pois os custos financeiros como deixamos claro no módulo anterior, podem levar a falência pessoal. No Brasil grande parte da população sem uma educação financeira acaba utilizando essas modalidades no dia a dia. Nosso primeiro movimento com o objetivo de sanear as finanças é livrar o orçamento desses custos, ou seja, não dever no cheque especial nem no cartão de crédito.

Em primeiro lugar devemos procurar saber quais as linhas de empréstimos temos disponíveis para utilização imediata nos banco, no seu fundo de pensão ou mesmo a disponibilidade de familiares ou amigos para emprestarem recursos e quais são as taxas de cada uma.

Fique Alerta !

No caso de amigos e familiares, o normal é pedirem apenas a compensação das aplicações que perderam por emprestarem, poupança, fundos e etc., taxas significativamente menores do que a do sistema bancário, no entanto, você deve apresentar para os mesmos o planejamento de pagamento, ou seja, em quantas parcelas você irá quitar o principal e os juros envolvidos nesses empréstimos, nesse caso a sua credibilidade é essencial para obter esse tipo de ajuda, faça por merecê-la sempre.

Já de posse do orçamento pessoal realista !

Com as informações das taxas do seu banco e do seu fundo de pensão procure a mais barata e caso não tenha limite suficiente para zerar o cheque especial e ou o cartão de crédito, passe para uma solução mais criativa, tipo refinanciar seu carro, é uma pratica comum, que tem alguns custos envolvidos além dos juros, tais como, registro do Detran, entre outros, mas acabam sempre sendo mais baratas que as modalidades citadas.�

Já de posse do orçamento pessoal realista !

Durante a sua negociação procure ter sempre em foco a redução das taxas e que a nova prestação assumida caiba no seu novo orçamento.�Uma vez adotada essa renegociação das dívidas e ou financiamentos os passos seguintes serão dados para evitar novas necessidades de se recorrer a esses tipos de socorros financeiros, caso contrário nossos esforços de nada valeriam.�Nos tópicos seguintes serão abordados temas para evitarmos tais riscos.�

Já de posse do orçamento pessoal realista !

Nesse momento, com o raio x financeiro pronto e as dívidas renegociadas, o ajuste do orçamento passa a ser a prioridade. �Esse ajuste deve ser medido em função da necessidade levantada, pelo resultado final entre as receitas e os gastos, já levando em conta as novas situações das dívidas. �

Ajustando o orçamento (reduzindo despesas e aumentando receitas

Ajustando o orçamento �reduzindo despesas e aumentando receitas

Com sobras para a montagem de uma reserva, a necessidade do ajuste será menor com menos sacrifício, mas analise para saber se ainda tem espaço para melhorar seus resultados.

Adote algumas atitudes para melhorar o resultado. �Não foque apenas nas reduções de gastos, mas analise a possibilidade de aumentarmos os ganhos também.

Vermelho ou ligeiro equilíbrio

No azul

Entre as possibilidades de aumento de receita temos; procurarmos fazer atividade extra, desenvolvermos outras formas de ganhos que poderiam ser desenvolvidas nas horas vagas com a ajuda da família, tais como preparar lanches, bolos, artesanato, ministrar aulas particulares, consertos de computador e etc.,

Fique Alerta !

Ainda no aumento de receitas devemos utilizar todos os artifícios, tais como:

Sempre pagando o saldo total sem deixar nada no rotativo nem saldo negativo na conta corrente

Se concentrarmos os pagamentos de forma organizada nos cartões de crédito

Ganhamos prazo para pagamento e milhas ou, pontos

Que podem ser trocados por mercadoria, serviços ou pagamento de anuidade do próprio cartão.

Programa de ponto/

milhas

2

1

3

4

Aumento de Receita

No caso da redução das despesas a necessidade do comprometimento da família é imprescindível para o sucesso, para tal deve-se reunir-lá, explicar a situação e as atitudes que devem ser tomadas e quais os objetivos que querem alcançar com elas.

Fique Alerta !

Chame todos para participar!�Como foi dito, em todas as etapas e pedindo sugestões de aumento de receitas e de cortes de despesas, e de objetivos e sonhos de consumo que adotarão. Normalmente nesses casos a adesão e o comprometimento por parte deles é grande e acaba mesmo surpreendendo.

Reduzindo despesas e aumentando receitas

Cada situação de orçamento definirá as estratégias e necessidades de cortes de despesas ou redução das mesmas, mas atenção para gastos com celular, internet, tv paga, telefone fixo. Hoje em dia esses itens são componentes relevantes nas despesas das famílias, pesquise sempre promoções e planos novos que estão lançando, ou mesmo opções aos tradicionais tipo Netflix.

Reduzindo despesas e aumentando receitas

Às vezes, trocar a academia por exercícios ao ar livre em parques, diminuir idas ao salão, refeições fora, idas ao bar, itens supérfluos na alimentação, roupas sem necessidade, calçados tudo que você possa postergar as compras para um momento melhor, ou suspender alguns serviços no curto prazo enquanto o equilíbrio financeiro é atingido.

Reduzindo despesas e aumentando receitas

Reduzindo despesas e aumentando receitas

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Essas medidas devem ser sempre analisadas mesmo que a necessidade não se apresente

Alguns cortes acima podem parecer radicais

Mas em algumas situações são necessários no curto prazo apenas para atingir o equilíbrio financeiro

Alcançado às vezes após o pagamento de empréstimos, dívidas, financiamentos ou parcelamento.

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Após o reequilíbrio financeiro você sempre deve estar reavaliando o dinheiro destinado para cada área e aumentando se a nova situação permitir. Cada um definirá o que fazer com as futuras sobras, como, destinar para investimentos com objetivo de novas viagens, para comprar um carro novo, para cuidar do futuro poupando para aposentadoria, para comprar uma joia, ou seja, para usar da forma que quiser para viabilizar seus sonhos de consumo.

Reduzindo despesas e aumentando receitas

Nesse momento temos o orçamento proposto já com sobras, então devemos definir como serão utilizadas. �

Como planejar e agir para atingir seus sonhos e desejos

É preciso ter em mente, que inicialmente não será fácil a execução do orçamento proposto em função dos maus hábitos de consumo geralmente adquiridos ao longo da vida, no entanto persistência, vontade e foco permitirão com certeza que ele seja seguido e os objetivos sejam alcançados.

Devemos definir quais serão as prioridades para usar as sobras do orçamento, para isso devemos sempre dividir em objetivos de curto, médio e longo prazo.�

Como planejar e agir para

atingir seus sonhos

e desejos

Um dos principais objetivos de longo prazo, recaem em se obter a casa própria e a aposentadoria. �A casa própria na maioria dos casos é obtida pagando-se uma entrada e financiando o restante com uma taxa de juros baixa para os padrões brasileiros, nesse caso o esforço concentra-se em juntar-se o montante financeiro para a entrada, pois a parcela do financiamento deve ser adicionada às despesas correntes. �

Como planejar e agir para atingir seus sonhos e desejos

Para alcançar a aposentadoria existe a opção de contribuir para um plano de previdência fechado. �Nos módulos seguintes demonstraremos com cálculos porque é mais vantajoso contribuir para esse tipo de plano em relação às demais formas de investimentos para atingir esse objetivo. �Depois dedicaremos um tópico para esse assunto.

Como planejar e agir para atingir seus sonhos e desejos

Em relação aos objetivos de médio prazo, podemos citar; compra ou troca de carro, aquisição de bens duráveis de maior valor, aqui a imaginação do desejo é muito pessoal, pode ser uma TV de 55 polegadas, com home theater, um supercomputador, viagens, reforma da casa, jóias e assim por diante. O importante é definirmos o montante que deve ser juntado para conseguirmos comprá-lo sem gerar desequilíbrios mensais, tudo pode se couber no orçamento. A atenção é extremamente importante na hora de elaborar os gastos para adquirir ou executar o que estamos desejando, para que na hora do real desembolso não existam surpresas negativas para o orçamento.

Como planejar e agir para atingir seus sonhos e desejos

Para atingir seus sonhos deve-se então programar parte das suas sobras para serem investidas ou aplicadas em uma estratégia que permita em um prazo programado atingir esse montante, nos módulos seguintes abordaremos estratégias e produtos de investimentos que ajudaram nesses objetivos como os planos de previdência administrados pela Fusan que podem ser acessados nos links ao lado..�

Como planejar e agir para atingir seus sonhos e desejos

• Viva Mais Previdência

• Viva Mais Multi Prefeituras

• Plano Gera

• FusanPrev

• Plano Misto Fapa

Saiba mais?

No caso do carro, deveríamos fazer uma análise mais profunda, porque esse bem de consumo no Brasil é o item mais desejado, que gera realmente grandes custos de manutenção e aquisição.

Existe um site chamado clube dos poupadores www.clubedospoupadores.com, muito bom para ser lido por quem resolveu obter sua liberdade financeira e sair da prisão dos juros.

Tem muitas dicas de como melhorar seu padrão de vida poupando, e apresenta uma planilha que calcula o custo de se ter um carro de maneira simples e objetiva,

Saiba mais?

Aqui segue o endereço;

www.clubedospoupadores.com/ferramentas/planilha-calcula-custos-de-um-carro-para-excel.html,

muito boa para termos a real noção do impacto que gera no orçamento. Cabe lembrar que tudo pode, desde que caiba no orçamento, mas o consumo consciente baseia-se em saber o custo das nossas opções e esse site permite esse cálculo. Pesquise sobre como poupar em diversas situações na internet.

Em relação ao consumo de itens mais baratos que não constam em nossos orçamentos, eles podem ser adquiridos, desde que caibam nas sobras ou mesmo através de uma “barganha” sua com os itens que já constam.

Fique Alerta !

Por exemplo, você tem:

R$ 200,00 no mês - Diversão e lazer

R$ 150,00 no mês - Beleza

Além de uma sobra mensal de R$ 150,00 �

Se você deseja comprar uma roupa de R$ 300,00, que não tem desconto a vista e

parcela em 3 vezes de R$ 100,00. �

Você tem a opção de usar as sobras para tal ou mesmo preservar as sobras e economizar nos itens diversão e beleza R$ 50,00 em cada por 3 meses, adquirindo as roupas sem gastar as sobras.

Como planejar e agir para atingir seus sonhos e desejos

�A distribuição das verbas entre os itens que não são as despesas correntes é livre de acordo com a necessidade e desejo, o único limite é a soma do valor total para esses itens ou setores, que não deve ser ultrapassada, ou seja, você a qualquer momento pode redirecionar as verbas de alguns itens para outros sem prejudicar a execução do orçamento proposto.

Como planejar e agir para atingir seus sonhos e desejos

O orçamento superavitário já se encontra pronto, os desejos e objetivos de consumo já foram traçados e a estratégia de como atingi-los também, agora é preciso garantir que o orçamento seja cumprido para se ter sucesso no planejamento financeiro. Para isso, será essencial o acompanhamento diário pelo menos no início, primeiro mês, para você ir se educando financeiramente, agora na prática.

Técnicas para ajudar a execução do orçamento proposto

Para isso o acompanhamento diário deve ser auxiliado por uma planilha de Excel, onde encontra-se o orçamento proposto, criando-se uma planilha que pode ser chamada de orçamento realizado, com as mesmas contas e linhas que as do orçamento proposto, só que vazias, onde você lançará todo o gasto realizado, diariamente, ou em espaços de tempo maior à medida que você se familiarizar com o controle.�No entanto, existem várias planilhas, programas e apps que permitem esse acompanhamento de maneira fácil e objetiva, auxiliando de muito essa etapa que é essencial para o sucesso.�

Técnicas para ajudar a execução do orçamento proposto

Sugerimos, após analisar alguns, o App "Minhas Economias", que é gratuito, o aplicativo é um braço do site, o gerenciador financeiro Minhas Economias. Nele, o usuário pode cadastrar despesas, receitas e transferências, programar transações, lançar parcelamentos e cadastrar lembretes para pagamentos. Dá para gerenciar contas de diversos bancos, cartões de crédito, investimentos e financiamentos. Lembre-se que você deve pesquisar e escolher o melhor site, App ou planilha de Excel para acompanhar no dia a dia a execução do seu orçamento através do controle dos gastos, não importando o instrumento e sim o desejo e vontade de realizá-lo da forma mais próxima a real possível. Vale a pena aqui um estudo desses app´s.

Técnicas para ajudar a execução do orçamento proposto

Durante o controle no dia a dia, é importante sempre observar quanto dinheiro disponível para cada item ainda resta para o fim do mês, para assim você ir dosando de maneira que não ultrapasse o máximo estipulado até o fim do mês, esse controle diário no início é muito importante para garantir a execução do orçamento proposto. Na medida em que você vai se acostumando com o padrão de gasto estabelecido, será cada vez menos necessário esse rígido controle, podendo diminuir o intervalo para lançamento dos gastos realizados, mas o controle do limite deve estar sempre em mente.

Técnicas para ajudar a execução do orçamento proposto

Durante a execução do orçamento, haverá sempre momentos em que sua força de vontade será testada, mas é preciso manter o foco no objetivo final que é a liberdade financeira, alcançando seus objetivos talvez em um pouco mais de tempo, mas de maneira mais econômica e saudável permitindo que você acumule seu patrimônio e seus sonhos de consumo, para tal é preciso controlar os impulsos de consumo.

Técnicas para ajudar a execução do orçamento proposto

Toda vez que não existe uma folga no orçamento para a compra de um determinado item ou serviço e mesmo assim é adquirido, isso leva para um desequilíbrio no orçamento gerando um alto custo financeiro ou um atraso na chegada ao seu objetivo.

Técnicas para ajudar a execução do orçamento proposto

Nas dicas de como evitar que o cérebro nos iluda e acabemos cedendo.

Fique Alerta !

Aqui vão as dicas:� Toda a vez que você parar na frente de uma loja, ficar em dúvida se compra ou não algo e uma voz te fala: "você merece, trabalha tanto para isso", pode ter certeza que está entrando em uma furada, é que você sabe que ou é caro demais, ou você realmente não precisa, mas seu impulso consumista está ali presente para te incentivar. Nesse momento pare, reflita, respire fundo, tome um sorvete e logo depois você verá que realmente aquilo não valia a pena.�

Técnicas para ajudar a execução do orçamento proposto

Quando você estiver em um supermercado, lojas de departamento ou em algum lugar de compras com um carrinho ou uma cesta na mão e seu impulso de consumo bater, como sugestão, coloque tudo que você gostaria de comprar dentro deles durante sua passagem pelos corredores, mas antes de se dirigir aos caixas pare e analise se realmente precisa daquele item, se realmente é necessária a compra naquele momento, se o valor destinado para aquela compra comporta aqueles itens. Você verá que será muito mais fácil se livrar das compras dos supérfluos que talvez não coubessem no orçamento, pois o primeiro impulso da compra foi satisfeito na hora de colocá-los na cesta ou no carrinho.

Técnicas para ajudar a execução do orçamento proposto

Para o sucesso do planejamento financeiro a adoção desses cuidados será necessária, mas normalmente quando as pessoas começam a colocar em prática o aprendido na educação financeira e observam os resultados positivos, esses novos hábitos financeiros passam a fazer parte do dia a dia de maneira prazerosa modificando a relação do indivíduo com o dinheiro e com as finanças pessoais que passam a enxergar os mesmos como aliados na obtenção dos seus desejos e patrimônio ao longo da vida. Você obterá finalmente a liberdade financeira, deixando de pagar juros e colocando seu dinheiro para trabalhar por você, passando a receber os juros através de suas aplicações e investimentos.

Técnicas para ajudar a execução do orçamento proposto

Coloque seu dinheiro para trabalhar por você

Nos vemos no Módulo 3

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Até breve!

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