Projet gestion des risques
Présenté par:
Ahmadou bamba DIENG(Ahmadoubamba.dieng@unchk.edu.sn)
Adama Barry DIALLO(adamabarry.diallo1@unchk.edu.sn)
Projet Gestion de risque
PLAN
I. Introduction
La finance est un domaine de l’économie qui s’intéresse à l’obtention, à la gestion et à l’investissement des ressources financières, notamment l’argent et le capital. Elle regroupe des activités clés telles que l’épargne, l’investissement, le financement, la gestion de trésorerie, la prise de décision et la gestion des risques. Si la finance s’applique à plusieurs niveaux, entreprise (finance d’entreprise), État (finance publique) et particuliers (finance privée), notre attention se portera ici sur la finance privée des jeunes.
Une bonne gestion financière est essentielle dès le plus jeune âge, car elle constitue la base d’une vie financière saine et responsable. Apprendre tôt à gérer son argent favorise l’acquisition d’habitudes durables, comme l’épargne régulière, la planification budgétaire et la maîtrise des dépenses. À l’inverse, une mauvaise gestion peut entraîner des conséquences graves : endettement, stress, dépendance financière, voire exclusion sociale.
Dès lors, une question centrale se pose : pourquoi les jeunes rencontrent-ils des difficultés en matière de gestion budgétaire ? Pour y répondre, notre étude poursuivra trois objectifs principaux :
1. Identifier les lacunes en matière de gestion budgétaire chez les jeunes.
2. Proposer des modules de formation adaptés pour combler ces lacunes.
3. Promouvoir l’épargne et l’investissement responsable afin d’assurer une meilleure autonomie financière.
De nos jours, la gestions financières fait partie d’un de plus important soft-skill dont un jeune a besoin pour se lancer dans ce monde où l’argent est roi , d’où la nécessite de créer un guide d’éducation financières qui aidera les jeunes à avoir une bonne gestions de leurs argent. Un guide d’éducation financière regroupe plusieurs aspects à savoir :
Planification financière
Il s'agit peut-être d'un sujet qui ne concerne que les riches, mais il est destiné à tout le monde. Un plan financier est un document qui donne un aperçu de vos revenus et de vos dépenses, de votre actif et de votre passif, de vos objectifs financiers personnels à court et à long terme, de vos dettes et de vos investissements. Il vous donne une vue d'ensemble de votre situation financière actuelle à tout moment.
Avoir un plan financier est le premier pas vers la liberté financière car cela signifie que vous prêtez attention à tout ce qui concerne votre situation financière.
Avec un plan financier en place, il devient facile de voir d'où vient et où va votre argent. Cela signifie que vous pouvez maintenant devenir le contrôleur de l'argent et l'allouer aux bons endroits. Un budget vous aide à déterminer comment répartir vos gains pour répondre à vos besoins.
Il existe différentes stratégies de budgétisation, car chacun a des besoins différents et, par conséquent, des approches différentes de l'utilisation de l'argent. Les différentes stratégies peuvent être adaptées pour correspondre à votre style et atteindre vos objectifs financiers.
Épargner consiste à mettre de l'argent de côté pour atteindre un objectif futur. Il peut s'agir d'acheter un article ou de payer son loyer. En général, les gens épargnent pour atteindre un objectif particulier, mais l'épargne peut aussi servir à se préparer à des dépenses imprévues ou à des urgences.
L’investissement consiste également à mettre de l'argent de côté, mais l'objectif escompté est de faire en sorte que cet argent soit utilisé davantage pour générer plus d'argent. Par exemple, vous pouvez acheter des crypto-actifs, des actions ou placer de l'argent dans l'immobilier parce que vous pensez que votre argent s'appréciera dans ces entreprises, de sorte que lorsque vous le récupérerez, il vaudra beaucoup plus.
Même si votre épargne génère généralement des intérêts, ce n'est pas toujours la raison principale pour laquelle vous épargnez. C'est d'ailleurs l'une des principales différences avec les investissements: on attend toujours plus d'argent d'un investissement. Pour cette raison, l'investissement peut être assez risqué. Une bonne éducation financière vous permettra de découvrir les options d'investissement qui vous conviennent, de prendre conscience des risques et d'apprendre à les gérer.
Dans la gestion financière personnelle, établir un budget n’est qu’une première étape. Pour qu’il soit réellement efficace, il faut assurer un suivi régulier et procéder à des ajustements lorsque cela s’avère nécessaire.
Le suivi budgétaire consiste à comparer chaque mois (ou chaque semaine) les dépenses et les revenus réels avec ceux qui avaient été prévus. Cela permet de voir si l’on respecte son budget, ou si des écarts apparaissent.
Lorsque des écarts sont constatés, il est important d’en comprendre les causes :
• Dépenses imprévues (pannes, urgences, fêtes, etc.) ;
• Sous-estimation de certaines charges (transport, alimentation) ;
• Revenus inférieurs aux prévisions (retard de paiement, manque d’activités rémunérées).
Pour y faire face, on applique des techniques d’ajustement budgétaire :
Épargner, c’est mettre de côté une partie de son argent pour les imprévus ou pour réaliser un projet. Pour y arriver, il existe quelques techniques simples :
• Garder 10 à 20 % de chaque revenu dès qu’on le reçoit.
• Fixer un objectif clair (ordinateur, voyage, études).
• Commencer avec de petites sommes mais régulièrement.
• Réduire les petites dépenses inutiles.
• Séparer l’argent épargné dans une tirelire, une enveloppe ou un compte spécial.
La notion du crédit et l’endettement
Le crédit permet d'emprunter de l'argent pour acheter quelque chose maintenant et le rembourser plus tard, souvent avec des intérêts. Il existe différents types de crédit, tels que les cartes de crédit, les prêts étudiants, les prêts personnels, etc. Le crédit peut être utile pour acheter des biens ou services importants, mais il peut également entraîner des dettes et des intérêts élevés si on ne rembourse pas à temps.
L'endettement se produit lorsque l'on emprunte plus d'argent que l'on peut rembourser. Les conséquences de l'endettement peuvent être graves, telles que des intérêts élevés, des frais de retard, des impacts sur la cote de crédit, etc.
Stratégies pour gérer le crédit et éviter l'endettement :
1. Créer un budget : Il est essentiel de créer un budget pour suivre ses dépenses et ses revenus.
2. Prioriser les besoins : Il faut prioriser les besoins sur les désirs pour éviter les achats impulsifs.
3. Épargner : Il est important d'épargner pour les objectifs à long terme et pour faire face aux imprévus.
4. Lire les contrats : Avant de signer un contrat de crédit, il faut lire attentivement les conditions, les taux d'intérêt et les frais.
Contrairement à l’épargne, investir permet de faire travailler son argent pour qu’il rapporte plus. Avant d’investir, il faut toujours se former et comprendre où l’on met son argent. Il est conseillé de commencer petit, de diversifier et d’éviter les promesses de gains rapides. Pour les jeunes, investir peut se faire dans un petit commerce, une activité génératrice de revenus, une formation pour développer ses compétences ou un compte d’investissement sécurisé.
Pour investir il faut :
Le suivi du bénéficiaire consiste à accompagner individuellement chaque participant afin de s’assurer qu’il progresse efficacement dans le programme.
Il se déroule suivant plusieurs étapes :
1. Collecte des informations et objectifs du bénéficiaire
Il débute par la collecte des informations générales telles que le nom, l’âge, le sexe, les contacts et la date d’entrée dans le programme. Ensuite, les objectifs individuels sont définis, par exemple l’acquisition de compétences spécifiques, l’amélioration de l’assiduité ou l’épargne d’un certain montant.
2. Indicateur de suivi
Le suivi porte sur les activités réalisées, notamment la participation aux sessions, les exercices ou projets accomplis, et se mesure à travers des indicateurs quantitatifs (nombre de sessions suivies, tâches complétées, montant épargné) et qualitatifs (niveau de compréhension, motivation, engagement). Il est effectué à une fréquence adaptée, hebdomadaire, mensuelle ou trimestrielle, selon la nature du programme, et repose sur des méthodes telles que les entretiens individuels, l’observation directe, les questionnaires et les rapports des encadrants. Lorsque des écarts ou difficultés sont constatés, des actions correctives sont mises en place, comme des conseils personnalisés, des ateliers supplémentaires ou l’orientation vers des ressources externes.
3. Conseils et recommandations
Enfin, le suivi se formalise par des commentaires et recommandations de l’encadrant sur les progrès et les besoins du bénéficiaire, validés par la signature de ce dernier et de l’encadrant, afin de garantir un accompagnement structuré et efficace.
événement | incidence |
Ne pas planifier ses dépenses mensuelles | Déséquilibre entre revenus et dépenses, dépassement du découvert autorisé |
Souscription d’un crédit à la consommation ou carte de crédit sans maîtrise | Endettement rapide, taux d’intérêt élevés, difficultés de remboursement |
Achat de biens non essentiels malgré un faible revenu | Retard de paiement (loyer, factures), impact sur le score de crédit |
Ne pas lire les contrats ou ne pas comprendre les intérêts composés | Victime de surendettement ou d’arnaques financières |
Difficulté à gérer un premier salaire ou bourse d’études | Gaspillage des ressources, absence de projet à long terme (logement, formation) |
Ne pas anticiper les frais liés à la rentrée, à un stage, ou à un déménagement | Stress financier, recours à l’usure ou à des aides sociales tardives |
Ne pas ouvrir de compte épargne (livret A, etc.) | Moins de sécurité financière, retard dans l’acquisition d’autonomie (logement, véhicule) |
évènement | incidence | Degré de probabilité | Gravite de l’incidence |
Ne pas planifier ses dépenses mensuelles | Déséquilibre entre revenus et dépenses, dépassement du découvert autorisé |
4 |
4 |
Souscription d’un crédit à la consommation ou carte de crédit sans maîtrise | Endettement rapide, taux d’intérêt élevés, difficultés de remboursement |
2 |
1 |
Achat de biens non essentiels malgré un faible revenu | Retard de paiement (loyer, factures), impact sur le score de crédit |
4 |
3 |
Ne pas lire les contrats ou ne pas comprendre les intérêts composés | Victime de surendettement ou d’arnaques financières |
1 |
5 |
Difficulté à gérer un premier salaire ou bourse d’études | Gaspillage des ressources, absence de projet à long terme (logement, formation) |
5 |
2 |
Ne pas anticiper les frais liés à la rentrée, à un stage, ou à un déménagement | Stress financier, recours à l’usure ou à des aides sociales tardives |
4 |
1 |
Rare
1
2
3
4
5
Peu probable
possible
Probable
Presque certaine
�
�
Tableau 1:Degré de gravité
Le premier graphique illustre la probabilité qu’un risque financier se produise*pour un jeune, par exemple le risque de perdre de l’argent, de ne pas atteindre un objectif d’épargne ou de subir une dépense imprévue. La probabilité varie de « Rare » (peu susceptible de se produire) à « Presque certaine » (très probable), ce qui permet aux jeunes d’apprécier à quel point un événement financier négatif peut arriver afin de mieux anticiper et préparer leurs décisions financières en fonction du niveau de risque.
Le second graphique montre l’impact potentiel d’un risque financier en termes de gravité, allant de « Négligeable » (peu d’effets) à « Catastrophique » (perte énorme ou conséquences lourdes). Cette échelle aide les jeunes à comprendre que certains risques, même s’ils sont peu probables, peuvent avoir des conséquences graves sur leurs finances personnelles, comme un endettement important ou une perte d’épargne, et qu’il est donc important de bien gérer et prévoir ces situations.
Tableau 3 : Tableau de bord
Le troisième tableau combine ces deux critères dans une matrice qui permet d’évaluer globalement un risque financier. Par exemple, un risque probable avec un impact majeur sera en zone rouge, signalant un danger élevé à traiter prioritairement, tandis qu’un risque rare avec un impact mineur sera en vert, nécessitant moins d’attention. Cet outil éducatif aide les jeunes à prioriser les risques financiers auxquels ils sont confrontés, afin de mieux planifier leurs dépenses, leur épargne et leurs investissements en fonction des risques encourus et de leur gravité.
Événement | Incidence | Degré de probabilité | Gravité de l’incidence | Plan de gestion des risques (prévention) | Plan de contingence (si le risque survient) | Responsables |
Ne pas planifier ses dépenses mensuelles | Déséquilibre revenus/dépenses, dépassement découvert autorisé | 4 | 4 | Mettre en place un budget mensuel, suivi des dépenses (application ou tableau) | Recours à un conseiller bancaire, restructurer rapidement le budget | L’individu, conseiller financier |
Souscription d’un crédit conso ou carte sans maîtrise | Endettement rapide, taux élevés, difficultés de remboursement | 2 | 1 | Sensibilisation sur les taux d’intérêt, limiter l’usage du crédit | Négocier un rééchelonnement, contacter une association d’aide aux surendettés | L’individu, institutions de microfinance |
Achat de biens non essentiels malgré un faible revenu | Retard de paiement (loyer, factures), impact sur le score de crédit | 4 | 3 | Prioriser dépenses essentielles, établir une liste d’achats, éviter achats impulsifs | Mise en place d’un plan de paiement avec créanciers | L’individu |
Ne pas lire les contrats ou comprendre les intérêts composés | Victime de surendettement ou d’arnaques financières | 1 | 5 | Former les jeunes sur la lecture des contrats, demander conseil avant signature | Recours juridique ou médiation financière | L’individu, associations de consommateurs |
Difficulté à gérer un premier salaire ou bourse d’études | Gaspillage des ressources, absence de projet long terme | 5 | 2 | Éducation financière de base, ouverture d’un compte épargne automatique | Demander un soutien familial ou un conseiller d’orientation | L’individu, encadreur pédagogique |
Tableau de gestion des risques