Сбережения и инвестиции
Зарецкая Вера Григорьевна, – кандидат экономических наук, доцент Финансового университета при правительстве РФ, Курский филиал
�
ФИНАНСЫ В ЖИЗНИ ЧЕЛОВЕКА
Детство и
юность
Молодость
Зрелость
Старость
Финансирование
потребностей
Избыток
Недостаток
Недостаток
Расходы
Доходы
Цель финансовых инвестиций:
обеспечить финансовое благополучие и финансовую независимость в течение всей жизни
Личное
Семейное
Родителей
Государства
Детей
Финансовое благополучие:
Финансовая независимость от:
СТРУКТУРА ФИНАНСОВЫХ ИНВЕСТИЦИЙ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 2022
Направления инвестиций | Объем инвестиций, трлн. руб. | Удельный вес, % |
Депозиты в коммерческих банках | 32,8 | 61,2 |
Средства на руках у населения | 12 | 22,4 |
Инвестиции в ценные бумаги | 6 | 11,2 |
Резервы негосударственных пенсионных фондов | 1,5 | 2,8 |
Страхование жизни | 1,3 | 2,4 |
Итого | 53,6 | 100,0 |
Годовой ВВП РФ | 131 | |
Доходы Федерального бюджета | 25 | |
Виды депозитных вкладов
Вид вклада
Капитализация процентов увеличивает доходность вклада
Удобство для вкладчиков
Конвертация производится по курсу банка
В зависимости от срока – разные процентные ставки
Краткосрочные и долгосрочные вклады
Депозиты с капитализацией и без капитализации процентов
Депозиты c возможностью пополнения и снятия денежных средств
Мультивалютные депозиты
Комментарий
Банковский депозит: достоинства и недостатки
Достоинства |
Надежность (гарантированная доходность) |
Система страхования вкладов |
Широкая линейка депозитных вкладов |
Недостатки |
Низкая доходность (ниже чем инфляция) |
Ограничения по сумме страхования (1400 т.р.) |
Ограниченная ликвидность банковского депозита |
Главное преимущество депозита – простота и доступность
Главный враг депозита – инфляция
Инфляция и процентные ставки
Годы | 2001 | 2002 | 2003 | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 | 2016 | 2017 | 2018 | 2019 | 2020 | 2021 | 2022 | ИТОГО |
Изменение потребит. цен (инфляция), % | 18,6 | 15,1 | 12 | 11,7 | 10,9 | 9 | 11,9 | 13,3 | 8,8 | 8,8 | 6,1 | 6,6 | 6,5 | 11,4 | 12,9 | 5,4 | 2,5 | 4,3 | 3 | 4,9 | 8,4 | 11,9 | Рост цен в 6,92 раза |
Ставки по годовым депозитам на конец года, % | 10,2 | 12 | 11 | 9,6 | 8,2 | 7,7 | 7,3 | 9,6 | 9,7 | 5,5 | 6,5 | 7,3 | 7,5 | 8,3 | 8,8 | 6,9 | 5,4 | 5,6 | 4,74 | 3,42 | 6,52 | 7,25 | Рост средств на депозите в 5,04 раза |
Реальная доходность по депозитам, % | -8,4 | -3,1 | -1 | -2,1 | -2,7 | -1,3 | -4,6 | -3,7 | 0,9 | -3,3 | 0,4 | 0,7 | 1 | -3,1 | -4,1 | 1,5 | 2,9 | 1,3 | 1,74 | -1,5 | -1,9 | -4,65 |
|
Расчет ведется нарастающим итогом методом наращения, так как инфляция показывает рост цен в процентах к предыдущему году.
Пример расчета роста инфляции за 2001 и 2002 годы = 1,186*1,151 = 1,365, т.е. цены выросли в 1,365 раза или на 36,5%.
Аналогичным образом рассчитывается доходность по депозитам.
Количество частных инвесторов
в разных странах, 2020
Страна | Процент от численности населения, % |
США | 60 |
ЕС | 40-60 |
Китай | 11 |
Россия | 7 |
На 01.09.21 количество открытых счетов физических лиц на Московской бирже составляет 13,8 млн.
https://www.moex.com/s719
Куда инвестировать сбережения?
Банковский депозит
Облигации
Паи инвестицион-ных фондов
Доверительное управление
Акции
Сбережения и накопления
��НОВЫЕ ФИНАНСОВЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ ДЛЯ НАСЕЛЕНИЯ��
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)
Индивидуальный инвестиционный счет
С 01.01.2015 каждое физическое лицо имеет право открыть ИИС
Нормативно-правовые акты:
Обычный брокерский счет
ИИС
Индивидуальный инвестиционный счет
1. Срок - минимум на 3 года.
2. Минимальный размер взноса - не установлен.
3. В течение года можно делать несколько взносов, суммарно за год на счет можно внести не более 1 000 000 руб.
4. Физическое лицо может воспользоваться инвестиционным налоговым вычетом по НДФЛ (налог на доходы физических лиц).
5. Макс взнос для налогового вычета 400 тыс. руб. Возврат налога 56 тыс. руб. за первый год
Инвестиционные налоговые вычеты �при открытии ИИС
Тип А
в сумме денежных средств, внесенных в течении года на ИИС, но не более 400 000 руб. (максимальная сумма возврата НДФЛ составляет
52 000 рублей)
Тип Б
в сумме положительного финансового результата, полученного по операциям, учитываемым на ИИС
Кто может воспользоваться инвестиционным налоговым вычетом по типу А?
Физические лица – налоговые резиденты РФ, получающие заработную плата и иные доходы по трудовому договору, облагаемые по ставке 13%.
Облигации государственные, 30.01.2023
Облигации корпоративные, 30.01.2023
Акции, 30.01.2023
Рост экономики США (Индекс Dow Jones), https://invst.ly/wshs2
РТС индекс
Вкладываем 100 тыс. руб. в 2000 году*
| Цена 2000 | Цена 2022 | Итог, тыс. ₽ |
Нал. доллар | 28 ₽ | 62 ₽ | 225 |
Руб. вклад (7,5%) | 100 ₽ | 341 ₽ | 490 |
Вал. вклад (2%) | $ 28 | $ 77 | 470 |
Недвижимость*, м2 | 10 ₽ | 60 ₽ | 700* |
Нефть, баррель | $ 30 | $ 60 | 200 |
Золото, унция | $ 270 | $ 1809 | 1483 |
ФР США*, SP500 | $ 1450 | $ 3475 | 685* |
Российский ФР*, Индекс МосБиржи (ММВБ) | 200 | 2180 | 1000* |
Акции Сбербанка* | 1,00 ₽ | 136₽ | 13600* |
*цены активов взяты из открытых источников
Сбербанк
Динамика изменения количества ИИС
Источник: Данные Московской биржи