البنوك التشاركية المغربية
من اعداد:
بنحمو هاجر
بلمجدوب بثينة
ايت مسعود هبة
بابا خالد
بنبوجة فيصل
صحري محمد
المحاور
تعريف البنوك التشاركية
المبادئ التشغيلية للبنوك التشاركية
المنتجات المالية الإسلامية
امثلة لبعض البنوك المشاركة في المغرب
تقديم الاستطلاع
تحليل نتائج الاستطلاع
تعريف البنوك التشاركية
هي مؤسسات مالية تقوم عقودها ونظمها الأساسية وتباشر أنشطتها على هدي أحكام الشريعة الإسلامية. والوظيفة المركزية للبنوك التشاركية هي التمويل الإسلامي: وهو تقديم أموال أو خدمات بصيغ شرعية تلبي حاجيات ضرورية للجهات المستفيدة.
المبادئ التشغيلية للبنوك التشاركية
يتدخل البنك الإسلامي مباشرة في العمليات المختلفة التي "يشارك فيها" أو «يمولها». تعتمد المكافأة التي يتم استلامها على طبيعة تدخله في العملية: المالك المشارك ، المستأجر ، التاجر ، إلخ. يبرر هذا النمط من العمليات الدور المنسوب إلى المال في الإسلام فهو مجرد وسيلة للتبادل وليس كائن المعاملة.و القواعد التي تتبعها البنوك الإسلامية هي كما يلي:
منع الربا ؛
منع الغرار والميسر.
منع الاستثمارات غير المشروعة ؛
تقاسم الخسائر والأرباح ؛
دعم أي معاملة مالية إلى أصل ملموس
�
المنتجات المالية الإسلامية
يجب على البنوك الإسلامية تقديم منتجاتها وخدماتها مع احترام القيود التي تفرضها حوكمة البنوك التقليدية والمبادئ التي تسنها الشريعة الإسلامية. قد تنشأ المنتجات المصرفية الإسلامية الرئيسية اعتمادًا على ما إذا كانت اتفاقية شراكة أو عقد بيع أو معاملة غير تبادلية.
ويعرف مشروع القانون المنتوج الأول(المرابحة) بأنه كل عقد بين البنك التشاركي والزبون، يقتني بموجبه الطرف الأول منتوجا منقولا أو عقارا ويعيد بيعه للزبون، مقابل قيمة الاقتناء مع إضافة هامش الربح يتم الاتفاق حوله مسبقا. ويؤدي الزبون المبلغ عبر أقساط يتوافق بشأنها.
ويقصد بالإجارة كل عقد تضع من خلاله المؤسسة البنكية عقارا أو منقولا في ملكيتها، على سبيل الكراء، لفائدة زبونها من أجل استعماله لغرض لا يتعارض مع القانون، وينقسم هذا المنتوج إلى صنفين، «الإجارة التشغيلية»، التي تعتبر بمثابة كراء عاد، و»إجارة واقتناء» التي يلتزم من خلالها المكتري باقتناء المنتوج بعد مدة تحدد باتفاق بين المؤسسة البنكية والمستفيد من عقد إيجارة واقتناء.
ويمثل المنتوج الذي يطلق عليه «المشاركة» الصنف الثالث من المنتوجات التي تسوقها البنوك التشاركية، ويقصد به كل عقد تشارك من خلاله المؤسسة المالية في مشروع بهدف تحقيق ربح، ويقتسم الطرفان الربح بينهما حسب نسب يتم الاتفاق بشأنها، كما يتحمل الطرفان الخسارة حسب نسبة مساهمة كل واحد في المشروع. وتنقسم المشاركة بدورها إلى صنفين المشاركة الثابتة، إذ يظل الطرفان شريكين إلى غاية انتهاء مدة العقد، والمشاركة التناقصية وفي هذه الحالة تنسحب المؤسسة البنكية من المشروع بشكل تدريجي حسب مقتضيات العقد الموقع بين الطرفين.
ويتمثل المنتوج الرابع والأخير في «المضاربة» ويقصد به كل عقد تنشأ عنه علاقة بين المؤسسة البنكية باعتبارها «رب المال»، التي توفر الموارد المالية، ومقاول، الذي يطلق عليه اسم المضارب، الذي يساهم بجهده من أجل إنجاز مشروع معين. ويتحمل الأخير المسؤولية الكاملة في تدبير وتتبع المشروع، ويتقاسم الطرفان الأرباح وفق نسب تحدد بتوافق بينهما، في حين يتحمل رب المال لوحده الخسارة، باستثناء إذا كانت بسبب احتيال من طرف المضارب.
����امثلة لبعض البنوك المشاركة في المغرب��
بدأت جل البنوك التشاركية الإسلامية المغربية في تقديم خدماتها وتسويق منتجاتها لعموم المواطنين، من خلال فتح الحسابات لدى هذه البنوك وتقديم منتوج المرابحة في العقار الذي يحظى بإقبال كبير من طرف المواطنين المغاربة سواء المقيميمن بالمغرب أو المهاجرين المقيمين بالخارج.�البنوك التشاركية المغربية وعناوينها:
بنك أمنية التشاركي:�بنك أمنية التشاركي هو نتيجة لشراكة بين البنك العقاري والسياحي المغربي وبين بنك قطر الدولي الإسلامي الريادي في أعمال المالية الإسلامية، ويهدف الشركاء إلى جعل بنك أمنية بنكا مرجعيا للمالية التشاركية في المغرب، من خلال الحضور القوي للبنك في كثير من المدن المغربية وأسبقيته في فتح أول وكالة له بالمغرب وتوقيع عقود المرابحة، وبحسب التقديرات، فإن بنك أمنية يظل في صدارة البنوك التشاركية المغربية نظرا للإقبال الكبيرمن طرف الزبناء.�
�بنك الصفاء التشاركي المغربي�بنك الصفاء التشاركي هو ثاني بنك يفتح أبوابه في وجه عموم المواطنين من خلال عدة وكالات له في كثير من المدن المغربية. ويعد بنك الصفاء بنكا تشاركية تابعا للتجاري وافا بنك، ويأتي بنك الصفاء في المرتبة الثانية من حيث الإقبال لدى المواطنين، وقد حظي هذا البنك بإقبال كبير أيضا من خلال عروضه التي يقدمها لزبانه سواء من خلال فتح الحساب أو إبرام عقود المرابحة في العقار -والسيارت مستقبلا-. وقد أبرم بنك الصفاء مجموعة من عقود المرابحة في العقار للآمر بالشراء، وسلم الشقق لأصحابها رغم التأخير الذي طبع العملية في أول الأمر، لكن الأمور تسير الآن بشكل جيد.
بنك اليسر التشاركي الإسلامي المغربي:�بنك اليسر التشاركي المغربي هو نتيجة لشراكة بين البنك الشعبي المغربي وبين Guidance Financial Group الرائد في المالية التشاركية في أنحاء العالم. وقد شرع بنك اليسر في تقديم خدماته للزبناء من خلال فتح الحسابات وإبرام عقود المرابحة للآمر بالشراء.�وقد فتح بنك اليسر وكالاته الأولى في المغرب، حيث يتوفر حاليا على ثلاث وكالات فقط واحدة بالدارالبيضاء وتعتبر المقر المركزي للبنك ووكالتين في الرباط.
بنك التمويل والإنماء BTI BANK
بنك التمويل والإنماء من البنوك التشاركية التي رأت النور مؤخرا من خلال فتح أول وكالة للبنك في مدينة الدار البيضاء، ويعتبر بنك التمويل والإنماء BTI BANK ثمرة لشراكة بين BMCE BANK المغربي وبنك البركة البحريني صاحب الريادة في المالية الإسلامية في العالم. وقد بدأ بنك التمويل والإنماء في تقديم خدماته لعموم المواطنين من خلال فتح الحسابات واستقبال ملفات عقود المرابحة، من خلال الوكالة الوحيدة المتوفرة حاليا بمدينة الدار البيضاء في انتظار وكالات أخرى في المستقبل القريب.
الأخضر بنك Al Akhdar BANK�الأخضر بنك هو بنك تشاركي مغربي تابع للقرض الفلاحي بشراكة مع مؤسسة الشركة الإسلامية لتمويل القطاع الخاص التابعة لمجموعة البنك الإسلامي للتنمية، ويهدف الأخضر بنك إلى أخذ مكانة ريادية له في المالية التشاركية في المغرب، وخاصة في تمويل المجال الفلاحي، نظرا للخبرة الكبيرة التي يحظى بها القرض الفلاحي في هذا الميدان.
تقديم الاستطلاع
تحليل نتائج الاستطلاع
خاتمة