2.1 INSURANS�2.2 PRINSIP INSURANS�2.3 JENIS INSURANS�2.4 TAKAFUL�2.5 BELIAN POLISI DAN TUNTUTAN� GANTI RUGI �

BAB 2: INSURANS

SEPINTAS LALU – INSURANS DAN KEHIDUPAN

• 1. Ringankan beban seseorang apabila ditimpa kemalangan dengan membiayai kos rawatan ataupun membayar ganti rugi.
• 2. Memastikan masa depan keluarga insured dilindungi sekiranya insured ditimpa kemalangan.
• 3. Satu cara menabung untuk masa depan.
• 4. Memberi sumbangan terhadap pembangunan dan kemajuan negara.

Istilah insurans

Istilah insurans

Istilah insurans

Istilah insurans

KONSEP PENGUMPULAN RISIKO

RISIKO BOLEH INSURANS

RISIKO TIDAK BOLEH INSURANS

PERANAN INSURANS

LATIHAN 1: INSURANS�

• 1. Berikan maksud insurans.
• 2. Isikan tempat kosong berikut:
• A. ………………… wang yang dibayar oleh insurer kepada insured apabila berlaku risiko yang diinsuranskan.
• B. ………………… wang yang dibayar oleh insured kepada insurer ke dalam dana insurans.
• C. ………………... Pembeli polisi insurans

• D. ……………………. Penjual insurans atau syarikat insurans.
• E. ……………………. Skim perlindungan kepada insured daripada kerugian akibat berlakunya risiko.
• F. ……………………. Kemungkinan berlakunya sesuatu kejadian yang mengakibatkan kerugian.
• G. ……………………. Kontrak antara insured dengan insurer.

• H. …………………… orang yang bernasib baik menolong orang yang kurang bernasib baik.

PRINSIP INSURANS

3 PRINSIP INDEMNITI

MAKSUD KEPENTINGAN BOLEH INSURANS

• Seseorang yg membeli insurans mestilah mempunyai kepentingan ke atas nyawa atau harta yang diinsuranskan.
• Ini bermakna insured akan mengalami kerugian jika sekiranya nyawa atau harta yang diinsuranskan mati atau musnah.
• Penyewa rumah tidak boleh menginsuranskan rumah sewa, sebaliknya hanya tuan rumah sahaja boleh berbuat demikian

MAKSUD PENUH PERCAYA MUTLAK

• Insured mesti memberi maklumat yang benar dan tepat mengenai risiko yang hendak diinsuranskan semasa mengisi borang cadangan,
• Insurer juga mesti menyatakan semua syarat yang ditawarkan dengan jelas.
• Jika kedua-dua syarat di atas dilanggar, maka polisi insurans terbatal.
• Contoh: dalam polisi kebakaran, rumah yang dibuat dpd kayu ditulis dpd batu.

MAKSUD INDEMNITI

• Indemniti bermaksud ganti rugi yang dibayar oleh insurer kpd insured
• Ganti rugi yang dibayar adalah setakat menggantikan kerugian yang dialami bukannya menjadikan kedudukan insured lebih baik daripada keadaan sebelum kecelakaan berlaku.
• 3 cara ganti rugi: bayar tunai, menggantikan semula atau membaiki

3 ASAS PRINSIP INDEMNITI

• 3 perkara yang menjadi asas kepada prinsip indemniti ialah seperti berikut:
• A. Sumbangan
• B. Subrogasi
• C. Doktrin Sebab Hampiran

MAKSUD SUMBANGAN

• Jika sesuatu aset diinsuranskan dengan beberapa insurer, dan jika risiko yang diinsuranskan berlaku, setiap insurer akan membayar ganti rugi kepada insured dengan menyumbangkan bahagian masing-masing untuk menggantikan kerugian sebenar.
• Contoh : En. Fahmi beli 3 polisi insurans kebakaran dengan 3 insurer sebanyak RM300,000 tiap-tiap satu hanya dibayar RM300,000 sahaja bukan RM900,000

MAKSUD SUBROGASI

• Prinsip ini mengalihkan hak daripada insured untuk menuntut daripada pihak ketiga setelah insurer membayar ganti rugi kepada insurer.
• Contoh: Kereta En. Jamal yang remuk dalam kemalangan setelah dibayar ganti rugi tidak boleh dituntut bayaran besi buruk oleh En. Jamal kepada insurer.

MAKSUD DOKTRIN SEBAB HAMPIRAN

• Prinsip ini menyatakan bahawa ganti rugi hanya akan dibayar kepada insured sekiranya kerugian yang dialami adalah berpunca daripada risiko yang diinsuranskan.
• Contoh: Syarikat Komputer Sofia menginsuranskan muatan komputer dalam van daripada kerosakan akibat kemalangan. Jika berlaku kecurian semasa kemalangan, ganti rugi tidak akan dibayar.

Latihan 2: Insurans

1. Lakarkan cabang prinsip insurans. (6m)

2. Isikan tempat kosong berikut:(6m)

A. ………………….. Prinsip di mana insured mesti memberi maklumat yang benar mengenai risiko yang hendak diinsuranskan semasa mengisi borang cadangan.

B. …………………Prinsip ganti rugi yang meliputi semua kontrak insurans kecuali insurans hayat.

C. ………………..Prinsip di mana kontrak atau perjanjian yang mempunyai kepentingan ke atas nyawa atau harta yang diinsuranskan.

D. ………………Prinsip yang menyatakan bahawa pampasan akan hanya diberi kepada insured sekiranya mengalami kerugian daripada risiko yang diinsuranskan.

E. ………………. Prinsip di mana setiap insurer akan membayar ganti rugi kepada insured dengan menyumbangkan bahagian masing-masing jika sesuatu aset diinsuranskan dengan beberapa insurer.

F. ……………….. Prinsip yang mengalihkan hak daripada insured untuk menuntut daripada pihak ketiga setelah insurer membayar ganti rugi kepada insured.

JENIS INSURANS

JENIS-JENIS INSURANS AM

INSURANS KEMALANGAN

• Memberi ganti rugi terhadap sebarang kemalangan yang mungkin menimpa diri seseorang.
• Terbahagi kepada 4 kategori kemalangan:
• Insurans Motor
• Insurans Kemalangan Peribadi
• Insurans Liabiliti Majikan
• Insurans Liabiliti Am

INSURANS MOTOR

• Semua kenderaan bermotor wajib diinsuranskan.
• 2 jenis insurans motor iaitu:
• insurans motor komprehensif
• insurans motor pihak ketiga.

INSURANS KEMALANGAN PERIBADI

Insurans ini melindungi insured terhadap kerugian daripada kecederaan atau kematian yang disebabkan kemalangan yang berlaku dalam perjalanan, serangan, keracunan, permainan dsbnya.

Insurans ini membantu membiayai kos perubatan insured, membantu insured yang hilang upaya akibat kemalangan atau membantu keluarga insured yang hilang punca rezeki jika insured kematian.

INSURANS LIABILITI MAJIKAN

• Insurans ini melindungi pihak majikan daripada tuntutan pekerja mereka.
• Semua majikan wajib menginsuranskan pekerjanya dengan PERKESO (Pertubuhan Keselamatan Sosial) hanya utk warganegara Malaysia sahaja.
• 2 skim PERKESO;
• Skim Bencana Pekerjaan (majikan bayar)
• Skim Pencen Ilat (pekerja bayar)

INSURANS LIABILITI AM

• Insurans ini melindungi pemilik premis daripada sebarang tuntutan orang awam yang tercedera atau meninggal dunia semasa berada di premis mereka.
• Cth: pelanggan cedera ketika naiki lif
• Lain-lain insurans liabiliti am ialah:
• Insurans Liabiliti am – lindungi pengeluar daripada tuntutan pengguna yg sakit ketika menggunakan produk tersebut

Insurans Liabiliti profesional – lindungi profesional daripada tuntutan pelanggan

akibat kecuaian dalam menjalankan tugas.

Cth: doktor yang tersalah memberi ubat; atau peguam yang tersalah memberi nasihat kepada pelanggan

​

INSURANS KEBAKARAN

Insurans ini melindungi kerugian akibat kebakaran.

Insurans ini tidak melindungi kerugian dalam kebakaran akibat peperangan, rusuhan atau kejadian alam.

Insurer akan membayar ganti rugi kepada insured jika kebakaran berlaku tidak melebihi jumlah kerugian yang sebenarnya

Cth:

Polisi kebakaran: RM 180 000

Kerugian sebenar: RM 88 000

Ganti rugi dibayar: RM 88 000

INSURANS MARIN/PENERBANGAN

Insurans marin akan membayar pampasan sekiranya berlaku kecederaan terhadap anak kapal dan penumpang atau berlakunya kerosakan/kehilangan kargo semasa dalam pelayaran.

Insurans penerbangan akan melindungi kerugian yang berlaku sebelum/semasa/selepas penerbangan

INSURANS LAIN

1. INSURANS KECURIAN
1. Insurans ini melindungi kerugian akibat kecurian atau pecah rumah
2. INSURANS JAMINAN SETIA
1. Insurans ini melindungi majikan daripada kerugian akibat pecah amanah pekerja
3. INSURANS KESIHATAN
1. Insurans ini membantu membiayai kos rawatan kesihatan yang semakin meningkat

4. INSURANS PENDIDIKAN

Insurans ini membantu membiayai kos pendidikan yang semakin meningkat

5. INSURANS GADAIAN

Insurans ini melindungi keluarga insured sekiranya dia meninggal dunia sebelum menjelaskan baki hutang pinjamannya. (terutamanya pinjaman rumah atau tanah)

​

Latihan 3: Insurans

1. Senaraikan 4 jenis Insurans Kemalangan. (4m)

2. 2 jenis Insurans Motor ialah ……(2m)

3. Nyatakan polisi insurans yang melindungi majikan atau pemilik premis daripada tuntutan pekerja mereka dan orang awam (2m)

4. Senaraikan 2 jenis skim insurans PERKESO. (2m)

​

5. Terangkan dengan contoh pengiraan ganti rugi yang dibayar tidak melebihi jumlah kerugian sebenar dalam Insurans Kebakaran. (3m)

6. …………………. yang melindungi majikan daripada ketidakjujuran pekerja. (1m)

7…………….. yang melindungi keluarga insured yang meninggal dunia tetapi belum menjelaskan baki hutang pinjamannya. (1m)

8. Nyatakan 2 jenis insurans yang amat digalakkan untuk membiayai kos rawatan kesihatan serta kos pendidikan keluarga. (2m)

​

​

JENIS-JENIS INSURANS HAYAT

FAKTOR PENGIRAAN PREMIUM INSURANS HAYAT

1. Jenis insurans
2. Umur insured
3. Pekerjaan
4. Kesihatan
5. Jantina

​

INSURANS HAYAT �SEUMUR HIDUP

2 cara premium dibayar:

A. Insured membayar dari awal hingga akhir hayat

B. Insured membayar untuk tempoh yang dipersetujui sahaja cth: 15 tahun (dikenali sebagai insurans hayat seumur hidup bayaran terhad)

Pampasan hanya dibayar setelah insured meninggal dunia kepada waris insured

INSURANS ENDOWMEN

Insured menginsuranskan nyawanya untuk tempoh tertentu, cth: 30 tahun

Premium dibayar untuk tempoh tersebut.

Jika insured meninggal dunia sebelum tempoh matang, maka waris akan menerima pampasan, walaupun premium belum habis dibayar.

Jika insured masih hidup sehingga tempoh matang, jumlah wang terkumpul dipulangkan semula kepadanya.

2 kebajikan insurans endowmen:

A. Memberi perlindungan kepada keluarga insured jika meninggal dunia sebelum polisi matang.

B. Menyediakan tabungan kepada insured, jika insured masih hidup apabila polisi matang.

​

INSURANS HAYAT SEMENTARA

Premium insurans hayat sementara adalah yang paling rendah kerana ia melindungi insured untuk suatu tempoh yang dipersetujui sahaja cth; 1 tahun atau 5 tahun.

Jika insured meninggal dunia dalam tempoh yang diinsuranskan, waris dapat pampasan, jika tidak, akan hilang semua premium, ia bukan tabungan.

TAKAFUL

Takaful ialah insurans yang diuruskan secara Islam.

Maksud Takaful ialah pakatan satu kumpulan untuk tolong menolong antara satu sama lain.

Takaful juga menggunakan 3 prinsip insurans iaitu:

​

PRINSIP TAKAFUL

A. Kepentingan Boleh Insurans

B. Penuh Percaya Mutlak

C. Indemniti

D. Tiada unsur Gharar (ketidakpastian)

E. Tiada unsur Maisir (perjudian)

F. Tiada unsur Riba (faedah)

Gunakan konsep Mudharabah iaitu 80% dikreditkan kpd AKP dan 20% dibayar kpd syarikat insurans

Gunakan konsep Tabarruk iaitu derma bersyarat dengan redha untuk membantu sesama peserta.

Melalui konsep Mudharabah dan Tabarruk segala unsur gharar, maisir dan riba dihapuskan.

2 JENIS PRODUK TAKAFUL

TAKAFUL AM

Tempoh matang perlindungan takaful am ialah setahun

Cth: Skim Takaful Kebakaran, Skim Takaful Kenderaan, Skim Takaful Liabiliti Majikan, Skim Takaful Liabiliti Am

TAKAFUL KELUARGA

• Melindungi peserta dengan menyediakan wang kpd waris jika peserta meninggal dunia atau sediakan simpanan wang jika peserta bersara atau hilang upaya bekerja.
• Dana yang dibahagikan kpd 2 akaun:
• Akaun Peserta
• Akaun Khas Peserta

Akaun Peserta – wang sumbangan untuk pelaburan ikut konsep Mudharabah

Akaun Khas Peserta – wang sumbangan untuk membayar ganti rugi kepada peserta yang ditimpa kemalangan

Bayaran ganti rugi bukan berdasarkan jumlah yang diinsuranskan tetapi bergantung kepada jumlah yang terkumpul di dalam AP dan AKP.

• Peserta tidak akan dibayar ganti rugi yang besar jumlahnya atas sumbangan yang sedikit.
• Tujuan syarikat takaful ialah:
• Peserta menabung secara berterusan
• Melabur wang untuk dapatkan keuntungan
• Mendapatkan perlindungan dpd risiko
• Mengembalikan simpanan dan untung jika tiada hadapi apa-apa risiko

PROSEDUR MEMBELI POLISI

PROSEDUR BUAT TUNTUTAN GANTI RUGI

LATIHAN 4: INSURANS

• 1. Senaraikan 3 jenis Insurans Hayat
• 2. Senaraikan 2 cara pembayaran premium Insurans Endowmen
• 3. Senaraikan faktor-faktor pembayaran premium Insurans Hayat

​

LATIHAN 5: INSURANS

1. Terangkan maksud Takaful

2. Berikan 5 prinsip lain yang membezakan Takaful dengan Insurans konvensional

3. Senaraikan 2jenis Takaful

4. Senaraikan tatacara membeli polisi insurans

5. Senaraikan tatacara membuat tuntutan insurans